生命保険 養老保険

生命保険のうち養老保険は、今はあまり聞き慣れないかもしれませんが、以前は定期保険と並ぶ保険の主力でした。
平均寿命が低かったことで、老後の積み立てと万一の保障を兼ねることが出来たわけですが、現在は平均寿命が延び、保険未加入の状態が長く続くようになり終身保険に取って代わられています。
では今は養老保険は不要なのか？と言われるとそうではありません。
養老保険の特徴は満期の保険金と死亡保険金が同額であることです。
つまり、満期まで保険料を払っても、途中で亡くなることがあっても同じ金額をもらえることになります。
終身保険と比べ貯蓄性は高いものの、保険料は割高になっています。
反面死亡保障は小さめで、貯蓄重視の保険と言えるでしょう。
支払方法には2種類あり、月、年単位で払い込む｢平準払｣と、一括で払い込む｢一時払｣とあり、平準払は契約者死亡時に受取人の保険料支払いが免除され、死亡保険金を受け取ることができます。
一時払は保障としてのメリットである保険料の免除がなくなる反面、利回りがよいため、金融商品として利用されていた時代もあります。
ただし、予定利率によっては元本割れすることがあるので要注意です。
どちらを選んだ場合も保険料は他の保険より高いので、貯蓄をメインに考える保険と言えるかもしれません。
そのため定期保険などの特約をつけることで保障を手厚くする場合が多いようです。
この場合保険料に対する満期金は減るので、貯蓄がメインであるなら特約はつけずに契約しましょう。
また、養老保険を特約につける終身保険等も売り出されています。
保障重視ならこちらでもよいでしょう。

生命保険 定期付終身保険

生命保険の一タイプである終身保険に定期保険を特約でつけたものを定期付終身保険と呼び、90年代までの保険の主流で、現在でも主力商品にしている会社が多く、加入者が多いと思います。
終身保険を主契約にし、定期保険で保障を上乗せした保険になります。
主契約が終身保険のため一生涯補償が受けられ、定期保険の契約期間中はそちらからも補償が受けられるため、教育費などの負担を考えて加入する保険といえるでしょう。
定期付終身保険には、支払方法が掛け金の変わらない全期型と更新時に掛け金が上がる更新型の2種類に分けられます。
定期付終身保険の大きなメリットは定期保険特有の保険料の安さです。
若い内に加入すれば高めの死亡保障でも保険料を安く抑えることができるため、経済的余裕がない時点でも加入しやすい保険になります。
また、更新型を選んだ場合、更新時に死亡保障額の見直しが可能です。
教育費を踏まえた上での運用が可能になります。
これらを終身保険の一生涯保障、貯蓄のメリットと同時に受けられるのが定期付終身保険になります。
その反面、保障額を見直しても更新時の保険料が大幅に上がるデメリットもあります。
このデメリットがないのが全期型になりますが、こちらはこちらで保障額の見直しができないという柔軟性に欠ける部分があります。
ただし全期型には、保障額を変えない場合、保険料が更新型より安くなるというメリットもあります。
どちらにも特徴があるので、自分のライフプランを考えてどちらが向いているかを考えて加入するとよいでしょう。
最後に忘れがちですが、定期保険特約部分は契約期間が切れればそこで補償は受けられなくなります。
一般的に定期保険特約部分の保障額は終身保険に比べて大きいので、契約が切れたら保険の見直しを忘れずにしましょう。

生命保険 各種特約

生命保険には必ずと言っていいほど｢特約｣がついています。
特約とは、主契約に対してさらに保障を追加するためのもので、主契約を補う形でついてきます。
有名なところではガン特約や三大疾病特約でしょうか。
これらは主契約である定期、終身、養老保険等につけるもので、特約単独で契約することはできません。
また定期保険、養老保険は、終身保険に特約としてつけることが可能です。
このうち定期保険を特約にした定期付終身保険は今でも加入者が多い保険です。
特約は多種多様で、つけられる条件や保障内容も会社によって様々なので、保険会社の資料などで調べるとよいでしょう。
契約期間は基本的に主契約や保険料払い込み期間と同じ期間になります。
さて、主契約を決めた上で特約をつけていくわけですが、自分のライフプランを考えた上で必要なもの、不要なものを選別して、見積りなどで保険料も考慮して特約をつけていくことになります。
試しに25歳の男性に、60歳払い済みの終身保険に成人病入院特約をつけると仮定しましょう。
この場合、保険料を払っている間は五大成人病で入院した場合に入院給付金が支払われます。
ただし、特約の契約期間が保険料の払い込み期間満了までのため、満了後の60歳からは特約の保障が受けられなくなります。
一部例外もありますが、その場合も最高80歳までで、特約分の保険料を払う必要があります。
また、若い頃に成人病特約などはよほどの場合でなければ保険料の無駄でしょう。
自分にはいつ、どの保険、特約が必要なのかを見極めてプランを立てることが大事です。